Versicherungen für den Kiosk: Welcher Schutz wirklich wichtig ist

Das Wichtigste in Kürze

• Für den Kiosk selbst ist keine Betriebsversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Pflicht sind die Unfallversicherung für Beschäftigte, die eigene Krankenversicherung und bei einem Firmenfahrzeug die Kfz-Haftpflicht.
• In jeden Kiosk gehören eine Betriebshaftpflicht und eine Inhaltsversicherung gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl.
• Die Versicherungssumme sollte sich am höchsten Warenbestand orientieren, sonst droht Unterversicherung.
• Einfacher Ladendiebstahl ist in der Regel nicht versichert, Bargeld nur, wenn es ausdrücklich vereinbart ist.

Ein Wasserrohrbruch über Nacht, ein Einbruch, ein Kunde, der im Laden stürzt: Solche Schäden können einen kleinen Kiosk schnell in Existenznot bringen. Gesetzlich vorgeschrieben ist für Einzelhändler kaum eine Versicherung. Ohne die richtigen Policen tragen Sie das Risiko aber komplett selbst. Hier sehen Sie, welche Versicherungen für einen Kiosk wirklich wichtig sind, wo typische Lücken liegen und wie Sie für den Notfall vorsorgen.

Was ist Pflicht?

Für den Kiosk selbst schreibt der Gesetzgeber keine Betriebsversicherung vor. Pflicht sind nur einige Absicherungen rund um das Geschäft:

• Gesetzliche Unfallversicherung für Beschäftigte, auch für Aushilfen und Minijobber: Zuständig ist die Berufsgenossenschaft Handel und Warenlogistik (BGHW). Als Inhaber können Sie sich dort freiwillig mitversichern.
• Kranken- und Pflegeversicherung: Auch Selbstständige müssen gesetzlich oder privat krankenversichert sein.
• Kfz-Haftpflicht, sobald Sie ein Firmenfahrzeug nutzen.

Alles andere ist freiwillig. Zwei Versicherungen gehören aber in jeden Kiosk.

Die zwei Basisversicherungen

Betriebshaftpflicht

Sie zahlt, wenn Sie oder Ihre Mitarbeiter anderen einen Schaden zufügen, und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Typische Fälle: Ein Kunde rutscht auf dem nassen Boden aus oder stolpert über einen Karton, oder eine Aushilfe beschädigt beim Ausladen ein parkendes Auto. Gerade bei Personenschäden können die Forderungen sehr hoch werden. Achten Sie deshalb auf eine ausreichend hohe Deckungssumme.

Inhaltsversicherung

Sie ersetzt Ware, Einrichtung und Technik, also Regale, Kühlgeräte, Kasse und Lagerbestand. Versichert werden üblicherweise diese Gefahren, die Sie einzeln oder als Paket wählen:

• Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion
• Leitungswasser: zum Beispiel ein geplatztes Rohr
• Sturm und Hagel
• Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch und Raub

Gerade für einen Kiosk mit hohem Tabakbestand ist die Inhaltsversicherung meist der wichtigste und zugleich teuerste Vertrag.

Diese Lücken sollten Sie kennen

Unterversicherung

Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert, kürzt der Versicherer die Entschädigung, und zwar nicht nur bei einem Totalschaden. Die Formel lautet: Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch den tatsächlichen Wert.

Beispiel: Ihr Warenbestand und Ihre Einrichtung sind 100.000 Euro wert, versichert sind aber nur 50.000 Euro. Bei einem Einbruch mit 10.000 Euro Schaden bekommen Sie dann nur 5.000 Euro.

So vermeiden Sie das:

• Setzen Sie die Summe so an, als müssten Sie am Schadenstag alles neu kaufen.
• Rechnen Sie mit dem höchsten Warenbestand, etwa vor Feiertagen, und nicht mit dem Durchschnitt.
• Passen Sie die Summe an, wenn die Preise steigen. Bei Tabakwaren treiben vor allem Steuererhöhungen den Wert des Bestands nach oben.
• Fragen Sie nach einem Unterversicherungsverzicht oder einer Vorsorge für Bestandserhöhungen. Viele Versicherer bieten solche Klauseln an.

Einbruch ist nicht gleich Diebstahl

Die Einbruchdiebstahlversicherung zahlt, wenn jemand einbricht, einsteigt oder mit einem falschen Schlüssel eindringt. Der einfache Diebstahl während der Öffnungszeit, also der klassische Ladendiebstahl, ist in der Regel nicht versichert.

Bargeld nur begrenzt

Bargeld ist nur versichert, wenn es ausdrücklich vereinbart ist, und dann nur bis zu einer festen Grenze. Die Höhe hängt meist davon ab, wo das Geld liegt: offen in der Kasse oder verschlossen im Tresor. Prüfen Sie diese Grenzen in Ihrem Vertrag. Für den Weg zur Bank gibt es den Baustein Raub auf Transportwegen. Höhere Beträge sind dort oft nur versichert, wenn zwei Personen den Transport übernehmen.

Sicherheitsvorschriften

Versicherer knüpfen den Schutz an Pflichten, sogenannte Obliegenheiten. Wer sie verletzt, riskiert, dass die Leistung gekürzt wird oder ganz entfällt. Typisch sind:

• Türen und Fenster bei Geschäftsschluss verschließen, Kasse leeren
• vereinbarte Sicherungen wie Schlösser oder Alarmanlage funktionsfähig halten
• bei Schlüsselverlust das Schloss sofort austauschen
• Ware im Lager nicht direkt auf dem Boden abstellen. Viele Versicherer verlangen eine Lagerhöhe von mindestens 12 Zentimetern, damit die Ware bei einem Wasserschaden nicht beschädigt wird.
• einen Einbruch sofort der Polizei melden und eine Liste der gestohlenen Waren bei Polizei und Versicherer einreichen
• Änderungen wie einen Umbau, ein Gerüst vor dem Laden oder eine abgebaute Alarmanlage dem Versicherer mitteilen

Welche Sicherungen sich lohnen, lesen Sie in unserem Beitrag Einbruchschutz für Kiosk und Laden.

Sinnvolle Ergänzungen

• Glasversicherung: Bei großen Schaufenstern und Glastüren oft sinnvoll. Sie zahlt neue Scheiben und eine Notverglasung.
• Betriebsunterbrechung (Ertragsausfall): Muss der Laden nach einem Brand oder Wasserschaden wochenlang schließen, laufen Miete, Löhne und Kredite weiter. Diese Versicherung ersetzt die laufenden Kosten und den entgangenen Gewinn.
• Elementarschäden: Überschwemmung durch Starkregen, Rückstau, Schneedruck. In vielen Verträgen ist das nicht automatisch enthalten.
• Elektronik: Kasse, Kartenterminal und Computer gegen Defekte, Überspannung oder Bedienfehler
• Warenverderb in Kühlgeräten: Fällt der Strom oder ein Kühlschrank aus, kann die gekühlte Ware verderben. Manche Versicherer bieten dafür einen eigenen Baustein an.
• Rechtsschutz: Hilfe bei Streit mit Vermieter, Lieferanten oder Mitarbeitern

Alle Versicherungen im Überblick:

Und Sie selbst?

Ein Kiosk hängt oft an einer einzigen Person. Fallen Sie länger aus, steht im schlimmsten Fall der Laden still. Prüfen Sie deshalb auch Ihre persönliche Absicherung:

• Krankentagegeld: Als Selbstständiger erhalten Sie bei Krankheit keine Lohnfortzahlung. Das Krankentagegeld gleicht den Verdienstausfall aus. Vereinbaren Sie eine Karenzzeit von einigen Wochen, also eine Frist, ab der die Zahlung beginnt: Das macht den Tarif deutlich günstiger.
• Berufsunfähigkeit: Krankheiten sind die häufigste Ursache dafür, dass jemand nicht mehr arbeiten kann. Eine Unfallversicherung allein reicht deshalb nicht.
• Altersvorsorge: Als Selbstständiger sorgen Sie meist selbst vor.

Für den Notfall vorsorgen

Was passiert mit dem Kiosk, wenn Sie plötzlich ausfallen? Ohne Regelung kann niemand Ware bestellen, Rechnungen bezahlen oder auf das Geschäftskonto zugreifen. Diese Vorbereitungen helfen:

• Vollmacht: Legen Sie fest, wer Sie im Notfall geschäftlich vertritt. Am besten notariell und mit einer Person, die den Laden kennt.
• Notfallordner: Verträge, Versicherungspolicen, Kontakte von Lieferanten und Steuerberatung, Zugangsdaten und Kontoverbindungen an einem Ort sammeln. Vertrauenspersonen sollten wissen, wo er liegt. Einmal im Jahr aktualisieren.
• Testament und Patientenverfügung: Klären Sie mit Anwalt oder Notar, wer den Betrieb im Ernstfall übernimmt.

Häufige Fragen

Welche Versicherungen braucht ein Kiosk?

Mindestens eine Betriebshaftpflicht und eine Inhaltsversicherung. Gesetzlich vorgeschrieben sind nur die Unfallversicherung für Beschäftigte, die eigene Kranken- und Pflegeversicherung und bei einem Firmenfahrzeug die Kfz-Haftpflicht.

Ist Ladendiebstahl versichert?

In der Regel nicht. Die Einbruchdiebstahlversicherung zahlt nur, wenn jemand einbricht, einsteigt oder mit einem falschen Schlüssel eindringt.

Was bedeutet Unterversicherung?

Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert, kürzt der Versicherer die Entschädigung anteilig. Sind 100.000 Euro Ware und Einrichtung nur mit 50.000 Euro versichert, gibt es bei 10.000 Euro Schaden nur 5.000 Euro.

Ist das Bargeld in der Kasse versichert?

Nur wenn es ausdrücklich vereinbart ist, und dann bis zu einer festen Grenze. Die Höhe hängt meist davon ab, ob das Geld offen in der Kasse oder verschlossen im Tresor liegt.

So gehen Sie vor

1. Haftpflicht und Inhaltsversicherung abschließen, bevor Sie eröffnen
2. Versicherungssumme nach dem höchsten Warenbestand berechnen, Unterversicherungsverzicht erfragen
3. Grenzen für Bargeld und Transport im Vertrag prüfen
4. Ergänzungen wie Glas, Betriebsunterbrechung und Elementar je nach Laden abwägen
5. Mehrere Angebote vergleichen und sich unabhängig beraten lassen. Ein Versicherungsmakler vergleicht Angebote verschiedener Versicherer für Sie, ein Versicherungsberater arbeitet gegen Honorar.
6. Verträge mindestens einmal im Jahr prüfen, vor allem nach Umbau, neuen Mitarbeitern oder einem größeren Warenbestand
7. Notfallordner und Vollmacht anlegen

Was Versicherungen und andere laufende Kosten für das Budget bedeuten, lesen Sie in Was kostet ein Kiosk?

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Versicherungs- oder Rechtsberatung. Welche Leistungen versichert sind, regelt immer Ihr konkreter Vertrag. Stand: November 2026.

Quellen: Bundeswirtschaftsministerium: GründerZeiten Nr. 05 – Versicherungen; IHK Köln: Betriebliche Versicherungen für Gründer; IHK Magdeburg: Betriebliche Versicherungen; GDV: Musterbedingungen Einbruchdiebstahl- und Raubversicherung (AERB 2010); BGHW: Freiwillige Unternehmerversicherung; Finanztip: Versicherungsberater oder Makler.